别怕成为“房奴”,房贷的真正还款期只有10年！

买房子的时候，攒首付+银行贷款（商业贷款）=房子。我想和我一样的人应该很多，不论是商业贷款，还是公积金贷款，只要是贷款了，就会涉及到还款。这几年，我手头上宽余了，就想提前还款。
　　我在网络上查阅了很多这方面的文章，说什么“第8年”最合适、“选择公积金贷款买房的情况不适合提前还房贷”、“等额本息还款已经还到中期的不适合提前还房贷”、“等额本金已经还了1/3的不适合提前还房贷”等等。
　　我想很多人都和我一样都有“占便宜”的心里，大家还房贷的时候总会想“什么时候提前还完房贷最划算”。也有很多人留言问我：如果要提前还完房贷的话，到底什么时间点是最合适的呢?或者说什么时间点最佳最划算?
　　在中国，大多数买房子设定的按揭时间不尽相同，可能是20年、25年或者30年，无论是用公积金贷款还是用商业贷款，还款的方式是选择等额本金还是选择等额本息，根本不存在什么房贷“提前还款最佳时间点”，这完全是一个伪命题。我也是论证了很久才意识到的。
　　首先，住房贷款我们是以月为单位来还贷的，而银行的利息也是精准以月为单位计算的。简单来说，你这个月需要还银行多少利息，就是你目前欠银行的贷款总额乘以每个月的利率。
　　下面我用自己例子来解释清楚这个问题，我商业贷款30万，还款方式是等额本金，房贷分25年还，商业贷款的年利率是4.9%。将贷款的30万平均分到300个月，这样算下来每个月固定还本金1000元，这是一个固定的数字，所以我们也不用管，我们只需要看看每个月要还的利息就可以了。如下图（来源房超房产百科）：

　　通过上面这些数据，可以直观了解到每个月还款的本息情况，而且这个还房贷的过程，都是按照固定的房贷年化利率算出的，谁也占不了谁的便宜。结论：提钱还款并不存在某个时间点“更值”，清清楚楚，明明明白。
　　既然没有“提前还款最佳时间点”，那么为什么大家还是在找寻此类问题的答案呢?我个人认为，大多数人房贷的真正还款期只有10年，为什么会这样?我举例说明房贷的真相，你就明白其中的道理了。
案例一：
　　一位朋友家，2002年在北塔湖某小区购买了一套三居室。当时房子全款20多万元，家里凑了约8万元的首付，再向银行贷款10多万元，一贷就是10年。而当时每月还款大约1000多元，这占到了当时家庭收入的一半，朋友家一心只想“赶紧还完”。
　　如今（2018年）这套房子的身价如今已经涨到90多万元，月租金可达到3500多元。
案例二：
　　2011年5月，同事在银川金三角买了属于自己的第一套房。据她回忆，当时是用公积金贷了25万元，20年期，每月还款1500至1900元之间。
　　“那时候贷款买房心里都不踏实，睡觉还在想欠着银行的钱。”同事说，2014年下半年到2015年上半年，身边很多人都提前还清了房贷。看到房子好租，自己下了再买一套房的决心。“但不想再背贷款，就选了一个够全款付的小户型。坐拿租金，身边好多人十分后悔提前还贷，有人说“还不如买套房呢”。
　　其实，这两个人都不算最早的按揭贷款人。当年的按揭贷款的确对购房者构成了巨大困扰和压力，但10年之后，这点钱已经不算什么了。如果是20年之后，更是如此。
　　由此可见，对于绝大多数正常家庭来说，买房子真正有压力的按揭期只有最初的10年，以后的岁月将非常轻松。
　　目前，房贷是最廉价的贷款，银行的钱究竟值不值得贷?对比分析一下你就知道：
　　信用卡延期还款，真实利率一般在18%左右;
　　到P2P平台借钱，年利率一般是25%~40%甚至更高;
　　如果是民间融资，则年利率就更高了;
　　公积金贷款买房的话，年利率为3.25%;
　　商业贷款买房的话，利率是4.9%;
　　这样一对比就完全清楚了，3.25%~4.9%的房贷年利率与其他融资渠道相比实在是太低了。
　　要不要提前还款?论证完以后我就不在纠结了。清楚了向银行贷款买房是值得的行为，那么手头有足够存款还要不要全款买房这个问题就有了答案：尽量不要。为什么会这样?原因很简单，货币在贬值，你的收入也在上升。
　　关于房子的资产属性，有些朋友认为，作为自住的房子，即使价值几百万，好像和自己也没什么关系，反正房子又不能卖，房子再值钱也没有意义。实际上房子作为不动产，即使是自住，房产的价值也要计算到个人的资产当中。这就是为什么越买房越有钱，而不买房会变穷?简单的逻辑理解就是买的房子升值了，房产升值的速度比普通人正常的收入要快很多。
　　我认为，贷款买房最大的好处就是可以花很少的钱，买到自己的房子。可能你曾听刚买房的人抱怨，他们几乎掏尽家底才凑齐首付，正在为长达数十年的房贷发愁。但十年前买房的过来人会告诉你，房贷的压力都是自己想象出来的。