个人住房贷款增长8.7% 工行下半年四方面防范风险

　　距离8月结束还有1天，“宇宙行”的半年报终于出炉！

　　8月30日，工行发布的半年报数据显示，今年上半年，实现净利润1607亿元，同比增长4.5%；不良率较年初下降1BP（基点）至1.54%，连续6个季度下降。

　　“利润增长幅度在已经公布的银行里面不算高，甚至还偏后一点，但4.5%的含金量还是比较高的。”工行董事长易会满坦言，比如反映银行经营成长性的拨备前利润同比增长8.9％，是近年来同期最高水平；净息差（NIM）较上年末上升8BP至2.3%，在可比同业中处于较高水平等等。

　　谈及不良率，易会满透露，2015-2017年，工行处置了6000亿不良贷款。2018年预计将处置2200亿不良贷款。“这么多的成本付出以后，才使得工商银行现在的资产负债表更加干净。”

　　数据还显示，工行上半年个人住房贷款增加3418.25亿元，增长8.7%。

　　“投向上主要是支持居民自住型和改善型的住房需求，90%是首套房的资金需求。”工行行长谷澍称，价格方面，该行主要执行一城一策房地产差别信贷政策，根据当地的调控政策的要求和市场的需求，按照风险定价的原则来确定我们的利率政策，并没有一定之规。

　　4年时间处置8200亿不良贷款

　　四大行的半年报均公布完毕。

　　根据半年报显示，工行上半年净利润依旧最高为1607亿元，不过同比增速则为4.5%，落后于其他三大行。对此，易会满解释称，“4.5%的含金量还是比较高的。”从几个数据来看，一是反映银行成长性的拨备前利润同比增长8.9%，是这几年来比较高的。二是净息差（NIM）是2.3%，比上年上升8个BP，在可比银行里是比较高的。三是拨备覆盖率增幅较大。四是上半年的贷款核销用了552亿的拨备，增幅达57%。

　　除了净利润之外，工行的不良率、不良额、剪刀差等核心指标持续改善。

　　半年报显示，截至6月末，该行不良率较年初下降1BP至1.54%，连续6个季度下降。“今年全年的不良贷款率我们觉得还是有信心保持稳中有降。”易会满称，会继续加大信贷管理力度跟不良贷款的处置力度，来进一步夯实资产质量的基础。

　　为何工行不良率会保持在1.54%较低的水平？对此，他进一步表示，从管理来看，该行实施了比较严格的新老贷款划断管理、坚持优选客户、推行专家治贷和专业治贷等等，质量攻坚效果比较好；从财务投入来看，过去2015、2016、2017年3年时间，花2050亿真金白银处置6000亿的不良贷款。今年可能要投入1000亿的真金白银作为呆账准备金，要处置2200亿的不良贷款，也就说4年时间处置了8200亿不良贷款。“这么多的成本付出以后，才使得工行现在的资产负债表更加干净。我们现在还有4000亿的拨备，可以说面对今后的考验，还是保持比较雄厚的财务实力。”

　　谈及不良率的趋势，易会满坦言，“尽管我们有压力，但是还有信心来保持资产质量的基本稳定。”一，关键的资产质量指标逐季向好。二，从信贷结构来看，这5年时间，质量比较好的个人贷款比重上升。三，从重点区域来看，该行有20家分行是不良“双降”，原来4家分行区域不良贷款比较高，但是经过这两年质量攻坚，现在压力也比较小一些。

　　数据显示，上半年，工行贷款逾期率、逾期贷款与不良贷款之间的剪刀差均连续8个季度下降，其中剪刀差下降39.1%；累计清收处置不良贷款1077亿元，同比多处置166亿元。

　　个人住房贷款增长8.7%

　　上半年，商业银行的个人住房贷款情况亦备受关注。数据显示，截至6月末，工行个人贷款比上年末增加3675.22亿元，增长7.4%。其中，个人住房贷款增加3418.25亿元，增长8.7%。

　　“投向上主要是支持居民自住型和改善型的住房需求，90%是首套房的资金需求，贷款的户均余额是30万左右。一二线城市和三四线城市的比例大概在1比1，热点城市的比重在逐步下降。资产质量比较好，个人住房贷款不良率目前保持在0.29%的水平。”谷澍称。

　　谈及下半年房地产贷款的风险，他进一步分析指出，“现在房地产市场处于稳定的水平，居民的杠杆率在前几年有一个比较快的上升，这一段时间整个居民杠杆率相对稳定下来，所以总体上看，这个领域的债务风险是可控的。”

　　与此同时，这段时间，不少人士认为，未来个人住房贷款利率仍会继续上涨。

　　对此，谷澍表示，“关于价格，我们主要执行一城一策房地产差别信贷政策，根据当地的调控政策的要求和市场的需求，按照风险定价的原则来确定我们的利率政策，并没有一定之规。”

　　此外，他亦指出，在防控风险方面，下半年重点要做以下工作：一是把握好个人住房信贷投放的区域和节奏。支持居民住房合理的信贷需求，抑制各类炒房、炒楼的投机性需求。二是严格把握房地产开发贷款的投向，重点支持保障性安居工程和普通的商品住房项目。三是严格执行各项监管要求。加强贷款的资金用途和流向的管理。四是积极稳妥地拓展住房租赁金融市场，研发符合长租房住房需求的特点，为居民提供更多的安居选择。

　　对银行的金融科技非常有信心

　　值得一提的是，这两年，金融科技成为商业银行、互联网等各类企业布局的重点。

　　“总体上，工商银行是拥抱互联网、拥抱金融科技这么一个态度，充分地吸取互联网企业开放、共享、生态、友好等一些新的理念，同时也弃其一些糟粕。”易会满表示，从今后发展的态势来看，银行和互联网公司今后都会发挥各自的优势，差异化发展，竞合发展。

　　数据显示，截至2018年6月末，工行融e行客户2.97亿户；融e联注册用户1.37亿户；融e购平台交易额6442亿元。

　　易会满还进一步表示，工行的金融科技主要是做三件事，一是做好e-ICBC3.0和打造新一代的信息系统ECOS这两项大工程。二是重点运用好七大创新实验室成果，抓好运用。该行在云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网方面都形成了可面向对外开放输出企业级的技术成果。第三，主要是智慧银行应用场景建设。整个的场景，一方面是继续构建金融生态服务圈；另外一方面对外正式发布API开放平台，通过嵌入场景输出金融到第三方，为金融赋能。“我们对银行金融科技这一块还是非常有信心。”

　　此外，易会满亦坦言，“不管科技金融还是传统金融，我多次说过，本质都是金融。如果是金融，就要按照金融规律，只要违背规律，肯定受到惩罚。”